ZZP Lening

Voor ondernemers is het niet altijd eenvoudig om aan financiering te komen. Banken vragen allerlei gegevens en garantstellingen voordat ze krediet verstrekken aan ondernemers, zeker aan startende. Als je onderneming een bedrijfspand heeft of iets anders dat als onderpand kan dienen, is het al makkelijker, maar voor ZZP’ers is dit lang niet altijd het geval. Omdat het aantal ZZP’ers de laatste jaren enorm is toegenomen, en deze ondernemers soms ook behoefte hebben aan financiering, bieden meer en meer kredietverstrekkers een lening aan speciaal voor ZZP’ers. Hierbij zijn de spelregels anders dan voor andere bedrijfskredieten.

Geld lenen om te starten

Voor een startende ondernemer is het helemaal moeilijk, maar, afhankelijk van je werkzaamheden als ZZP’er, heb je misschien niet zulke hoge opstartkosten. Toch voorzien een aantal mogelijkheden in deze behoefte. Onder de algemene noemer microkrediet zijn er diverse instellingen, en zelfs sommige banken, bereid om startende ZZP’ers geld te lenen, soms tot wel € 250.000. Na de start zijn er meer mogelijkheden. Kun je aantonen dat je al een tijdje (vaak twee jaar of meer) in bedrijf bent, met jaarcijfers of banktransacties, dan zijn er een aantal goede, online kredietverstrekkers waar je als ZZP’er kunt lenen.

Besluit Borgstelling MKB Kredieten (BBMKB)

Een belangrijke reden waarom banken huiverig zijn flinke bedragen uit te lenen aan startende kleine ondernemers, zoals ZZP’ers, is veelal het gebrek aan een onderpand, zoals een bedrijfspand. De Nederlandse overheid heeft echter voorzien in deze behoefte met een regeling: het Besluit Borgstelling MKB Kredieten (BBMKB). Dit besluit is bedoeld als stimuleringsmaatregel om midden- en kleinbedrijven toch te financieren. Voor een ondernemer die geen of onvoldoende onderpand heeft, kan de Nederlandse Staat garant staan. Je kunt bij je kredietverlener nagaan of ze gebruik maken van deze regeling.

Starten als ZZP’er met Qredits

Omdat het zo moeilijk is om een lening te krijgen als startende ZZP’er bij een bank, is in 2009 de stichting Qredits in het leven geroepen. Qredits is een initiatief van een aantal financiële dienstverleners en werkt samen met een aantal banken voor financiering, met overheidsinstellingen, en met een aantal partners voor coaching. Bij Qredits kun je, als ZZP’er, een microkrediet tot € 50.000 krijgen, ook als je start. Als je meer nodig hebt, biedt Qredits een MKB-krediet tot € 250.000 waarbij BMKB-borgstelling mogelijk is, of een hypothecaire lening tot € 250.000 voor de aanschaf van vastgoed voor je bedrijf.

Particuliere investeerders

Waar banken terugdeinzen, kunnen privépersonen of gespecialiseerde geldverstrekkers investeren in je onderneming in de vorm van zogenaamd durfkapitaal of risicokapitaal. De naam ontleent risicokapitaal aan het feit dat de geldverstrekker investeert met minder zekerheid dan een bank meestal eist (bijvoorbeeld omzetcijfers of een onderpand). Meestal doen startende ondernemers een beroep op dergelijke informal investors uit hun netwerk, of ze zoeken een Particuliere Participatie Maatschappij op. Het internet biedt tegenwoordig veel mogelijkheden en platformen om investeerders en ondernemers bij elkaar te brengen.

Vergaar je krediet met crowdfunding

Crowdfunding is eigenlijk een speciale vorm van durfkapitaal. Het fenomeen crowdfunding is ontstaan op het internet, en je kunt er in principe alles wat je maar kunt bedenken (en waar mensen geld voor over hebben), financieren. Voor investeerders is crowdfunding interessant omdat ze voor slechts een kleine inleg kunnen investeren, en veel crowdfundingplatforms geven een interessant rendement. Voor jou als ondernemer heeft het als voordeel dat je niet zelf de investeerders hoeft te benaderen, zolang je maar een goede propositie hebt. Bovendien zijn mensen die intekenen op jouw crowdfundingproject, meestal erg geïnteresseerd in en betrokken bij je onderneming.

Lenen om te investeren met een ZZP-lening

Als je al enige tijd bezig bent als ZZP’er, maar je onderneming groeit, kan het nodig zijn om wat investeringen te doen om die groei mogelijk te maken. Gelukkig zijn er voor ondernemingen die al even (meestal vanaf twee jaar) bezig zijn voldoende geldverstrekkers waar je snel en gemakkelijk kunt lenen — ook als je een ZZP’er bent. Meestal heb je wel jaarcijfers en/of bankgegevens nodig om zo’n krediet aan te vragen. Op Zakelijkelening.net vindt je een overzicht van alle geldverstrekkers waar je terecht kunt voor een ZZP-lening.

Heb ik jaarcijfers nodig voor een ZZP-lening?

Als startende onderneming heb je natuurlijk nog geen jaarcijfers. Voor opstartkredieten gelden daarom andere regels, en is vaak je ondernemingsplan veel belangrijker. Maar als je een investeringskrediet aanvraagt, eisen de meeste kredietverstrekkers dat je onderneming al enkele jaren (vaak minimaal twee) actief is, en vragen ze jaarcijfers om dit aan te tonen. Maar als ZZP’er ben je voor de belastingdienst niet verplicht om een jaarrekening op te stellen, dus hebben veel ZZP’ers dit niet. Daarom accepteren geldverstrekkers soms ander bewijs van activiteit van een ZZP’er (zoals transactiehistorie), in plaats van jaarcijfers.

Krijg ik als ZZP’er een vermelding bij het Bureau Krediet Registratie (BKR)

Als je een krediet afsluit voor je onderneming, hoeft dat niet per se te leiden tot een vermelding bij het BKR. Het BKR is in de eerste plaats bedoeld voor consumentenleningen, en daarom zal ieder krediet dat je privé afsluit (hoger dan € 250 en voor langer dan een maand) leiden tot een (positieve) BKR-registratie. Als ondernemer wordt je alleen (negatief) geregistreerd bij het BKR als je niet of onvoldoende aan je betalingsverplichtingen kunt voldoen, maar daarvoor gelden wel ruime termijnen en heb je recht op een waarschuwing vooraf. Je komt dus nooit zomaar in het BKR als ZZP’er.

Kan ik lenen als ZZP’er met een BKR-registratie?

Het is een ander verhaal als je privé een BKR-registratie hebt. Als ZZP’er heb je meestal geen onderpand voor je bedrijfslening en sta je zelf, als privépersoon, garant voor de lening. Daarom vragen kredietverstrekkers er vaak om dat je een goede krediethistorie hebt, en een negatieve BKR-registratie werkt dan in je nadeel. Maar er kunnen factoren zijn die hun beslissing toch positief beïnvloeden. Bijvoorbeeld als je onderneming financieel gezond is en je kan dit aantonen met bijvoorbeeld goede omzetcijfers, en je opereert in een branche met weinig risico.

ZZP-leningen vergelijken

De experts van Zakelijkelening.net begrijpen dat geld lenen voor een ZZP’er anders werkt dan voor grotere ondernemingen. Ze zijn gespecialiseerd in het omgaan met de speciale omstandigheden en behoeften van ZZP’ers. Daarom hebben we een ruim overzicht van ZZP-leningen die je kunt vergelijken. Zo vind je de perfecte lening voor jouw onderneming.